Параграф 8, ГДЗ по обществознанию за 11 класс к учебнику Боголюбова

1. Финансовая политика государства — совокупность государственных мер, направленных на мобилизацию финансовых ресурсов, их распределение и использование для выполнения государством своих функций. Через денежно-кредитную политику Банк России поддерживает ценовую стабильность, т. е. стабильно низкую инфляцию: ценовая стабильность защищает доходы и сбережения в национальной валюте от непредсказуемого обесценения, и цены в магазинах не растут скачками. Бюджетная политика направлена на выполнение социальных обязательств и исполнение конституционных гарантий государства: из бюджета выплачиваются пенсии и пособия, а при высокой инфляции в первую очередь ухудшаются условия жизни людей, доходы которых формируются за счёт государственного бюджета (пенсионеры, учителя, госслужащие, студенты).

2. Понимать, как работает финансовый механизм государства, важно для снижения риска личных финансовых потерь. Следя за денежно-кредитной и бюджетной политикой, динамикой инфляции, рыночных процентных ставок и курса национальной валюты, человек выбирает собственную стратегию управления сбережениями и инвестициями, принимает обоснованные решения в области личных финансов и может защитить свои права потребителя финансовых услуг. Кроме того, каждый гражданин может участвовать в формировании местных бюджетов путём инициативного бюджетирования.

1. А. Л. Кудрин обосновывает необходимость низкой инфляции тем, что она — часть макроэкономической стабильности, без которой невозможна диверсификация экономики. Он показывает, к чему привело обратное: покупка валюты для сдерживания укрепления рубля и смягчение денежно-кредитной политики вызвали «избыточный рост денежного предложения», и в итоге не удалось ни достичь целевых показателей инфляции, ни снизить кредитные ставки на рынке. Поэтому автор считает оправданным, что Центральный банк РФ переориентируется на достижение целевого показателя инфляции и уменьшение интервенций на валютном рынке: при низкой инфляции кредиты становятся доступнее, а у экономики появляются «длинные» деньги для инвестиций.

2. Снизить зависимость экономики от нефтегазового сектора, по мнению автора, позволят комплексные усилия по ряду направлений: обеспечение макроэкономической стабильности, включая низкую инфляцию и понятные правила изменения курса национальной валюты; развитие финансового рынка с «длинными» деньгами; стимулирование развития отраслей с высокой добавленной стоимостью. «Длинные» деньги — это кредиты и инвестиции на долгий срок, без которых не построить новые производства, а отрасли с высокой добавленной стоимостью выпускают не сырьё, а готовую продукцию. В итоге эти усилия должны привести к диверсификации экономики.

1. Курс рубля, помимо доходов от экспорта углеводородов, зависит, по словам автора, от прогнозов конъюнктуры, от соотношения спроса на валюту или рублёвую денежную массу и их предложения, от сальдо платёжного баланса: при положительном платёжном балансе национальная валюта укрепляется. В параграфе к факторам курса отнесены также изменение импортных и экспортных цен, уровень инфляции и процентных ставок иностранных центральных банков, темпы экономического роста, настроения и ожидания инвесторов, изменение денежно-кредитной политики центральными банками, а также санкции. Например, при снижении темпов экономического роста курс, как правило, снижается.

2. Инфляция возникает, как правило, когда объём денежной массы в экономике возрастает и превышает потребности товарооборота; на её уровень влияют денежная эмиссия для покрытия дефицита бюджета, опережающий рост заработной платы по сравнению с ростом производства и производительности труда (инфляция спроса), рост цен на производственные ресурсы (инфляция издержек). Из документа видно, что на инфляцию влияет и курсовая политика: покупка валюты для сдерживания укрепления рубля и смягчение денежно-кредитной политики привели к избыточному росту денежного предложения. Сдерживает инфляцию прежде всего ключевая ставка Банка России, от которой зависят ставки по кредитам и депозитам.

3. Представляется верным, что курс рубля и инфляцию надо рассматривать вместе: уровень инфляции влияет на курс, а попытки удерживать курс увеличивают денежную массу и разгоняют цены. Поэтому оправдан выбор Банка России в пользу плавающего курса и цели по инфляции: плавающий курс сглаживает воздействие внешних факторов, в том числе колебаний цен на нефть, а ключевая ставка направлена на ценовую стабильность.

1. Государство реализует финансовую политику, чтобы осуществлять деятельность по организации, координации и регулированию экономических процессов. Финансовая политика — совокупность государственных мер, направленных на мобилизацию финансовых ресурсов, их распределение и использование для выполнения государством своих функций; она является важным механизмом достижения целей социально-экономической политики государства.

2. Как правило, финансовая политика объединяет в себе денежно-кредитную, бюджетную, налоговую, ценовую, инвестиционную, таможенную политику, а также политику в области международных финансов. По роли государства в экономике различают и несколько типов самой финансовой политики — классическую, регулирующую и планово-директивную.

Классическая и регулирующая финансовая политика различаются ролью государства в экономике.

Основой классической финансовой политики в условиях рынка является принцип невмешательства государства в экономику, достижение полной свободы рыночных отношений, использование рыночного механизма как главного регулятора хозяйственных процессов.

В отличие от классической, регулирующая финансовая политика, наоборот, предполагает участие государства в развитии экономики с помощью специальных финансово-кредитных инструментов (бюджета, налогов, денежной массы, процентных ставок и т. д.). Таким образом, при классической политике хозяйственные процессы регулирует рынок, а при регулирующей государство активно воздействует на них бюджетом, налогами и процентными ставками.

1. Основными инструментами денежно-кредитной политики являются регулирование денежной массы в обращении, изменение ключевой ставки, изменение валютного курса и управление нормативами резервирования в банковской системе. Основное воздействие денежно-кредитной политики на экономику осуществляется через установление ключевой ставки; кроме того, проводя операции по покупке и продаже государственных облигаций, центральный банк может влиять на объём денежной массы в обращении.

2. Таргетирование инфляции — управление инфляцией, при котором основной целью денежно-кредитной политики является поддержание ценовой стабильности, т. е. стабильно низкой инфляции. Центральный банк утверждает цель по инфляции (у Банка России сегодня она составляет 4 %) и достигает её в условиях плавающего валютного курса, открыто информируя население и бизнес о текущей ситуации и своих действиях. Этот механизм денежно-кредитной политики появился в начале 1990-х гг. и пришёл на смену другим, менее эффективным методам — золотому стандарту, привязке национальной валюты к другой, более сильной валюте, управлению валютными курсами и денежной массой.

3. Главное преимущество таргетирования инфляции заключается в том, что оно позволяет сочетать в денежно-кредитной политике как ограничивающие правила, так и свободу действий: в условиях стабильности центральный банк выстраивает политику для достижения целевых значений по инфляции, а при кризисных явлениях не ограничен в действиях по быстрому возврату инфляции к целевому уровню. Таргетирование позволяет достичь ценовой стабильности и сохранить покупательную способность национальной валюты, т. е. защитить доходы и сбережения от непредсказуемого обесценения. Устойчиво низкая инфляция создаёт более предсказуемые условия для домохозяйств и производителей, облегчает им долгосрочное планирование, повышает доступность кредитов и доверие к национальной валюте и финансовому рынку.

1. Ключевая ставка Банка России — процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора и основной индикатор денежно-кредитной политики. Это основной параметр системы инструментов, которую Банк России использует для достижения цели по инфляции; решения по изменению ключевой ставки принимаются на основе анализа широкого круга макроэкономических показателей и их прогноза.

2. Изменение процентных ставок Банка России оказывает влияние на формирование краткосрочных процентных ставок денежного рынка, изменение которых, в свою очередь, отражается на динамике более долгосрочных процентных ставок в экономике (в частности, по кредитам и депозитам банков). Удешевляя или удорожая кредиты, ключевая ставка влияет на деловую активность, а через неё — на инфляцию: именно через установление ключевой ставки осуществляется основное воздействие денежно-кредитной политики на экономику.

1. Плавающий валютный курс — курс, который не является фиксированным, цели по уровню курса или темпам его изменения не определяются правительством или центральным банком, курс определяется рыночным механизмом, а именно соотношением спроса на иностранную валюту и её предложения на валютном рынке. Иначе говоря, цену иностранной валюты в рублях устанавливает рынок, а не государство: например, при росте цен на нефть рубль укрепляется, а при их падении ослабевает. Политику плавающего валютного курса Центральный банк РФ реализует с ноября 2014 г.

2. Плавающий курс действует как «встроенный стабилизатор» экономики: он меняется в зависимости от изменения макроэкономических внешних и внутренних факторов, что является его основным преимуществом по сравнению с управляемым курсом. Плавающий курс способствует адаптации экономики к изменениям внешних условий, увеличивает её устойчивость к влиянию внешних факторов и позволяет проводить более действенную политику управления процентными ставками, направленную на поддержание ценовой стабильности. Фиксированный (управляемый) курс, напротив, повышает зависимость экономики от внешних условий: центральный банк вынужден проводить операции по поддержке курса национальной валюты, что может сказываться и на темпах роста инфляции.

В зависимости от темпов роста цен инфляция делится на ползучую, галопирующую и гиперинфляцию.

1. Ползучая (умеренная) инфляция — инфляция, при которой темпы роста цен на товары и услуги не превышают 10 % в год.

2. Галопирующая инфляция характеризуется скачкообразным ростом цен от 10 до 50 % в год. Такая инфляция опасна для экономики, требует срочных антиинфляционных мер; она преобладает в развивающихся странах.

3. Гиперинфляция — инфляция с очень высоким темпом роста цен: от десятков до десятков тысяч процентов в год. Она возникает за счёт того, что для покрытия дефицита бюджета правительством выпускается избыточное количество денег. Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, влечёт за собой разрушение денежно-кредитной системы и переход к бартерному обмену; это наиболее тяжёлая форма экономического кризиса.

Сама инфляция — процесс обесценивания денег, который проявляется в виде долговременного повышения цен на товары и услуги; возникает она, как правило, когда объём денежной массы в экономике возрастает и превышает потребности товарооборота. По видам причин экономисты различают инфляцию спроса и инфляцию издержек. Инфляция спроса возникает, когда доходы населения и предприятий растут быстрее объёма производимых товаров и услуг, например из-за увеличения денежной массы или опережающего роста заработной платы по сравнению с ростом производства и повышением производительности труда; инфляция издержек (предложения) — как следствие увеличения издержек производства, например роста цен на производственные ресурсы.

Влияние инфляции на экономику зависит от её темпов. Принято считать, что наличие незначительной (естественной) инфляции от 2 до 5 % в год — благо для стабильного экономического роста: стимулируются инвестиции, что способствует росту занятости и сокращению безработицы.

К негативным последствиям инфляции относится перераспределение национального дохода и национального богатства, искажение системы налоговых ставок, снижение реальной заработной платы работников и обесценение сбережений и пенсионных накоплений. По мере увеличения темпов роста инфляции производители теряют заинтересованность в создании качественных товаров, кредиторы и инвесторы опасаются, что вложенные средства обесценятся, а условия жизни ухудшаются прежде всего у людей, доходы которых формируются за счёт государственного бюджета (пенсионеры, учителя, госслужащие, студенты и т. д.).

Бюджетная политика — совокупность мероприятий в сфере организации бюджетных отношений с участниками бюджетного процесса с целью образования и эффективного расходования денежных средств, предназначенных для финансового обеспечения задач и функций государства и местного самоуправления. Так же как и денежно-кредитная политика, она представляет собой часть государственной экономической политики и направлена на выполнение социальных обязательств и исполнение конституционных гарантий государства. Бюджетная политика предполагает определение целей и задач в области государственных финансов, разработку механизма мобилизации денежных средств в бюджет, выбор направлений использования бюджетных средств, управление государственными финансами, налоговой и бюджетной системой, организацию с помощью фискальных инструментов регулирования экономических и социальных процессов. Её главный инструмент — бюджет, т. е. главный финансовый документ страны, содержащий сводный план доходов государства и использования полученных средств на покрытие всех видов государственных расходов.

Бюджетный процесс в нашей стране состоит из четырёх этапов, которые следуют друг за другом.

1. Составление бюджета. На этом этапе определяются основные характеристики бюджета на очередной финансовый год и плановый период, налоговая, бюджетная и денежно-кредитная политика на предстоящий год, основные методы и направления покрытия дефицита бюджета, долговая политика, а также распределение бюджетных ассигнований.

2. Рассмотрение и утверждение бюджета. Подготовленный проект бюджета рассматривается и утверждается Государственной Думой и после одобрения Советом Федерации направляется на подпись Президенту РФ; принятый законодательно и подписанный Президентом РФ проект бюджета становится федеральным законом и официально публикуется.

3. Исполнение бюджета. Исполнение федерального бюджета и бюджетов государственных внебюджетных фондов РФ обеспечивается Правительством РФ на основе сводной бюджетной росписи и кассового плана (прогноза кассовых поступлений и выплат из бюджета); бюджеты исполняются по доходам, расходам и источникам финансирования дефицита бюджета на основе принципов единства кассы и подведомственности расходов.

4. Подготовка, рассмотрение и утверждение отчёта об исполнении бюджета. Отчётность проверяется органами государственного финансового контроля, после чего рассматривается и утверждается Государственной Думой РФ и Советом Федерации РФ.

Финансовый контроль за исполнением требований бюджетного законодательства осуществляется на протяжении всего бюджетного процесса — на каждом из четырёх этапов.

1. Сбалансированность бюджета — необходимость достижения равенства расходов бюджета любого уровня бюджетной системы суммарному объёму доходов бюджета и поступлений из источников финансирования дефицита; это один из главных принципов формирования бюджета. Дефицит бюджета — превышение расходов бюджета над его доходами, а когда доходы бюджета превышают его расходы, это называется профицит бюджета.

2. Дефицит бюджета государство может покрывать средствами, полученными в результате привлечения кредитов, размещения государственных долговых ценных бумаг (облигаций) или из иных источников. Ещё одним способом финансирования дефицита бюджета является денежная эмиссия (выпуск денег), однако бесконтрольная эмиссия сверх потребности товарного обращения может привести к росту инфляции. Поэтому большинство стран в условиях дефицита бюджета предпочитают занимать деньги, чаще всего продавая государственные долговые ценные бумаги.

Государственным долгом называются долговые обязательства государства перед физическими и юридическими лицами, государственными субъектами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями, иными субъектами международного права, возникшие в результате государственных заимствований, а также долговые обязательства по государственным гарантиям и иным признаваемым государством обязательствам. Различают внешний (зарубежные кредиторы) и внутренний (внутренние кредиторы) долг. Такие обязательства возникают, когда государство покрывает дефицит бюджета займами, чаще всего продавая государственные долговые ценные бумаги (облигации); на обслуживание государственного и муниципального долга, по данным учебника, пришлось 3,3 % расходов бюджета.

Снижать инфляцию целесообразно сразу несколькими путями, потому что у неё разные причины: избыток денежной массы и спроса, рост издержек производства.

1. Последовательно проводить таргетирование инфляции. Повышая ключевую ставку в период сильного экономического роста, Банк России удорожает кредиты и сдерживает деловую активность и рост цен, а открыто информируя население и бизнес о цели в 4 % и своих действиях, делает условия экономической деятельности более предсказуемыми.

2. Не допускать роста денежной массы сверх потребностей товарооборота. Дефицит бюджета разумнее покрывать займами — продажей государственных облигаций, — а не денежной эмиссией: именно выпуск избыточного количества денег для покрытия дефицита бюджета вызывает гиперинфляцию.

3. Использовать налоговую и бюджетную политику. Если экономика страдает от высокой инфляции, государство увеличивает налоги и тем самым уменьшает денежную массу в обращении, а сбалансированный бюджет не требует денежной эмиссии.

4. Увязывать рост заработной платы с ростом производства и производительности труда. Тогда доходы населения и предприятий не будут расти быстрее объёма производимых товаров и услуг, и инфляция спроса ослабнет.

5. Снижать издержки производства и наращивать выпуск товаров. Внедрение новой техники, экономия сырья и энергии, импортозамещение и развитие отраслей с высокой добавленной стоимостью уменьшают инфляцию издержек и зависимость цен от внешних факторов. Как рост издержек разгоняет цены, показывает Великобритания: после резкого удорожания нефти в 1973 г. темп прироста инфляции в 1975 г. достиг 25,5 %.

Регулирование курса национальной валюты, которое Центральный банк РФ вёл до перехода к плавающему курсу в ноябре 2014 г., мешало снизить инфляцию и делало рост экономики зависимым от цен на нефть; это видно по графикам инфляции в параграфе и по статье А. Л. Кудрина.

1. Сдерживая укрепление рубля, Центральный банк РФ и правительство покупали валюту на рынке; по оценке А. Л. Кудрина, это вызывало избыточный рост денежного предложения и не позволяло достичь целевых показателей инфляции и снизить кредитные ставки на рынке. При управляемом курсе центральный банк вынужден проводить операции по поддержке курса национальной валюты, что влияет и на темпы роста инфляции.

2. Графики в параграфе показывают, что в 2001—2008 гг. инфляция держалась на уровне от 9,0 до 18,6 % в год, в 2009—2010 гг. составляла 8,8 % и лишь в 2011—2013 гг. опустилась до 6,1—6,6 %; в 2014—2015 гг. она снова выросла до 11,4 и 12,9 %. Всё это время инфляция была заметно выше нынешней цели Банка России в 4 %.

3. Для роста экономики это означало дорогие кредиты для компаний и нехватку «длинных» денег для долгосрочных инвестиций. Кроме того, управляемый курс повышает зависимость экономики от внешних условий: курс, как правило, двигался за ценой на нефть, и экономика оставалась зависимой от нефтегазового сектора.

4. Чтобы сравнить данные, на сайте Центрального банка РФ берут годовую инфляцию, официальный курс рубля и процентные ставки Банка России за годы до ноября 2014 г. и после него и сопоставляют инфляцию с целью в 4 %. Графики в параграфе доведены только до 2015 г., поэтому вывод о следующих годах делается по данным сайта.

Таким образом, отказ от регулирования курса оправдан: плавающий курс действует как «встроенный стабилизатор» экономики, а ключевую ставку Банк России может направлять на ценовую стабильность, а не на поддержку курса.

Принципы построения бюджетной системы Российской Федерации закреплены в Бюджетном кодексе РФ, а актуальные сведения о бюджетном процессе, его участниках и показателях бюджета размещаются на Едином портале бюджетной системы Российской Федерации. Бюджетная система объединяет федеральный бюджет, бюджеты субъектов РФ, местные бюджеты и бюджеты государственных внебюджетных фондов, и её построение опирается на следующие основные принципы.

1. Единство бюджетной системы: для всех бюджетов действуют единое бюджетное законодательство, единые принципы организации бюджетного процесса, формы бюджетной документации и отчётности, бюджетная классификация.

2. Разграничение доходов, расходов и источников финансирования дефицитов между бюджетами: за бюджетом каждого уровня полностью или частично закреплены определённые доходы, в первую очередь налоги, и свои расходные обязательства.

3. Самостоятельность бюджетов: органы государственной власти и местного самоуправления каждого уровня сами составляют, утверждают и исполняют свой бюджет, имеют собственные доходы и определяют направления расходования средств.

4. Полнота отражения доходов, расходов и источников финансирования дефицитов бюджетов: все доходы и расходы обязательно и в полном объёме включаются в бюджет.

5. Сбалансированность бюджета — необходимость достижения равенства расходов бюджета любого уровня бюджетной системы суммарному объёму доходов бюджета и поступлений из источников финансирования дефицита; это один из главных принципов формирования бюджета.

6. Эффективность использования бюджетных средств: заданные результаты нужно достигать с наименьшим объёмом средств или получать наилучший результат с тем объёмом средств, который определён бюджетом.

7. Прозрачность (открытость): утверждённые бюджеты и отчёты об их исполнении обязательно публикуются, а сведения о бюджете доступны гражданам, в том числе на Едином портале бюджетной системы.

8. Единство кассы: все поступающие доходы зачисляются на единый счёт бюджета, и с него же осуществляются все расходы; на этом принципе организуется исполнение бюджетов.

9. Подведомственность расходов бюджетов: получатели бюджетных средств получают бюджетные ассигнования только от того главного распорядителя (распорядителя) бюджетных средств, в ведении которого они находятся.

Презентация о структуре доходов и расходов бюджета строится на данных учебника и сведениях о бюджетной системе России; актуальные показатели по уровням бюджетов берутся на Едином портале бюджетной системы Российской Федерации.

Презентация: «Структура доходов и расходов бюджета Российской Федерации», 10 слайдов (.pptx)

Слайд 1. Тема и цель. «Структура доходов и расходов бюджета Российской Федерации». Цель — показать, из каких источников складываются доходы бюджета, на что расходуются бюджетные средства и какая их часть идёт на выполнение конституционных гарантий государства.

Слайд 2. Уровни бюджетной системы. Бюджет — главный финансовый документ страны, содержащий сводный план доходов государства и использования полученных средств на покрытие всех видов государственных расходов. Бюджетная система РФ включает федеральный бюджет (федеральный уровень), бюджеты субъектов РФ (региональный уровень), местные бюджеты (муниципальный уровень) и бюджеты государственных внебюджетных фондов — Федерального и территориальных фондов обязательного медицинского страхования, Фонда пенсионного и социального страхования РФ.

Слайд 3. Как связаны уровни бюджетов. В России действует трёхуровневая налоговая система, состоящая из федеральных, региональных и местных налогов. Часть средств передаётся из одного бюджета в другой в виде межбюджетных трансфертов, а граждане могут влиять на расходование части местных бюджетов через проекты инициативного бюджетирования.

Слайд 4. Источники доходов в 2021 г. Доходы бюджета составили 25 286,38 млрд р. Они складываются из налоговых (75,6 % всех доходов), неналоговых (23,2 %) и безвозмездных (1,2 %) поступлений, т. е. налоги являются основным источником доходов госбюджета.

Слайд 5. Неналоговые доходы в 2021 г. Основная часть — доходы от внешнеэкономической деятельности (внешнеторговая, инвестиционная и иная деятельность): 63,6 % всех неналоговых доходов. Доходы от использования имущества, находящегося в государственной и муниципальной собственности (аренда имущества, проценты по остаткам средств на счетах, дивиденды по акциям, часть прибыли государственных предприятий), составили 21 %, другие поступления (продажа материальных и нематериальных активов, штрафы, санкции, возмещение ущерба, оказание платных услуг) — 15,4 %.

Слайд 6. Главные статьи расходов. Расходы бюджета, по данным учебника, составили 22 821,6 млрд р. Основное место в них занимают социальная политика (29,4 %), национальная экономика (15,1 %), национальная оборона (13,9 %), национальная безопасность и правоохранительная деятельность (9,8 %), общегосударственные вопросы (8,2 %).

Слайд 7. Другие статьи расходов. На межбюджетные трансферты пришлось 5,9 % расходов, на здравоохранение — 5,8 %, на образование — 4,2 %. Обслуживание государственного и муниципального долга заняло 3,3 % расходов, ЖКХ — 1,8 %, иные расходы — 2,6 %.

Слайд 8. Расходы на выполнение конституционных гарантий. Бюджетная политика направлена на выполнение социальных обязательств и исполнение конституционных гарантий государства: Конституция РФ гарантирует гражданам социальное обеспечение, охрану здоровья и медицинскую помощь, образование. Этим гарантиям в расходах соответствуют социальная политика (29,4 %), здравоохранение (5,8 %) и образование (4,2 %): 29,4 + 5,8 + 4,2 = 39,4 %, т. е. около двух пятых всех расходов.

Слайд 9. Сбалансированность бюджета. Одним из главных принципов формирования бюджета является сбалансированность бюджета: превышение расходов над доходами называется дефицитом бюджета, а доходов над расходами — профицитом. Дефицит покрывается за счёт кредитов, размещения государственных долговых ценных бумаг или денежной эмиссии, которая сверх потребности товарного обращения может привести к росту инфляции.

Слайд 10. Где взять актуальные данные. Актуальные сведения о бюджетном процессе, его участниках и показателях бюджета размещаются на Едином портале бюджетной системы Российской Федерации. Там берутся отчёты об исполнении федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов за последний год: по ним показывается распределение доходов и расходов по уровням бюджетной системы, а структуру последнего года сравнивают с данными учебника.

Презентация о рациональных подходах к личным сбережениям опирается на материалы параграфов о финансовом рынке, финансовой политике государства и рациональном поведении потребителя и завершается образцом личного финансового плана.

Презентация: «Личные сбережения: как сохранить и приумножить», 11 слайдов (.pptx)

Слайд 1. Тема и цель. «Личные сбережения: как сохранить и приумножить». Цель — показать, как размещать сбережения с учётом рыночных процентных ставок, инфляции и курса национальной валюты, и составить личный финансовый план.

Слайд 2. Зачем нужны сбережения. В домашних хозяйствах доход разделяется на две части: одна предназначается для покупки товаров и оплаты услуг, другая образует сбережения. Правильно размещённые сбережения позволяют иметь дополнительный доход и осуществлять дорогостоящие покупки; они необходимы и на случай нетрудоспособности, оплаты образования и повышения профессионального уровня.

Слайд 3. Формы сбережений. Сбережения можно разместить на депозите в банке, вложить в ценные бумаги или недвижимость, направить на страхование жизни, здоровья, имущества. Варианты сравнивают с точки зрения надёжности, процента на доход и ликвидности — возможности лёгкого обращения сбережений в наличные деньги. При высоком уровне инфляции надёжный способ — приобретение недвижимости, цены на которую растут, как правило, быстрее, чем обесцениваются деньги.

Слайд 4. Процентные ставки и инфляция. Ключевая ставка Банка России влияет на процентные ставки по кредитам и депозитам банков: при её повышении вклады становятся доходнее, а кредиты дороже. Инфляция обесценивает сбережения, поэтому вклад сохраняет покупательную способность денег, только если доход по нему не ниже роста цен. Цель Банка России по инфляции — 4 % в год, а ценовая стабильность обеспечивает сохранность сбережений.

Слайд 5. Курс национальной валюты. Курс рубля плавающий: он определяется соотношением спроса на иностранную валюту и её предложения и зависит от цен на нефть, темпов экономического роста, санкций, настроений и ожиданий инвесторов. Угадать движение курса трудно, поэтому сбережения разумно держать в той валюте, в которой предстоят расходы, а не перекладывать их из рублей в валюту и обратно в погоне за курсом. Устойчивость рубля означает сохранение покупательной способности денег за счёт стабильно низкой инфляции, а не за счёт неизменного курса.

Слайд 6. Банковский депозит. Банковский депозит — самый простой и распространённый финансовый продукт: доходность по нему заранее известна и зафиксирована в договоре с банком. Вклад застрахован Агентством по страхованию вкладов: при сумме депозита в одном банке до 1 млн 400 тыс. р. его возврат гарантируется, а по вкладам сроком от трёх лет с 30 октября 2025 г. — до 2 млн 800 тыс. р. Вложения в облигации и в кредитные потребительские кооперативы (КПК) этой страховкой не защищены.

Слайд 7. Ценные бумаги и коллективные инвестиции. Облигации приносят заранее известный процент, акции — негарантированный доход, а на фондовом рынке действует правило: чем более рискованный инструмент выбирает инвестор, тем больше возможная прибыль. Неквалифицированному инвестору рекомендуется использовать только финансовые инструменты с минимальным уровнем риска, участвовать в коллективных инвестициях и пользоваться услугами финансовых советников. Для сделок с ценными бумагами можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), по которому полагаются налоговые вычеты.

Слайд 8. Правила безопасности. Нельзя передавать деньги в организации без лицензии (проверить её можно на сайте Банка России) и поддаваться на предложения о вложении денег в «суперприбыльные» проекты. Гарантированный инвестиционный доход, заметно отличающийся от средней доходности по депозитам в банках, — признак мошеннического предложения. На нарушение прав потребителя финансовых услуг жалуются в Банк России, а если организация не имеет лицензии, — в полицию.

Слайд 9. Как составить личный финансовый план. Сначала ставятся цель и срок, подсчитываются все доходы за месяц, а расходы делятся на обязательные и произвольные. Затем определяется постоянная доля дохода, которая откладывается сразу после его получения, и выбирается форма сбережений с учётом надёжности, процента на доход и ликвидности. Раз в месяц план сверяется с фактом и пересматривается при изменении процентных ставок, инфляции и курса рубля.

Слайд 10. Образец личного финансового плана. Цель — за год накопить на ноутбук для учёбы; доходы — карманные деньги, летняя подработка, денежные подарки; обязательные расходы — проезд и связь, произвольные — развлечения и покупки по желанию. С каждого дохода постоянная доля сразу переводится на банковский вклад, застрахованный Агентством по страхованию вкладов, а часть произвольных расходов сокращается; суммы каждый подставляет свои, исходя из реальных доходов. Через год итог сравнивается с целью, и план корректируется на следующий год.