Страница 172, ГДЗ по обществознанию за 10 класс к учебнику Медведева

1. Финансы — экономические отношения, включающие привлечение и размещение денежных ресурсов гражданами, компаниями и правительством для достижения определённых целей. Финансы играют немаловажную роль в удовлетворении постоянно растущих потребностей субъектов экономической деятельности.

2. Финансовая система — совокупность финансовых институтов и отношений между ними по поводу финансовых ресурсов. В неё входят финансовые институты (коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, биржи, ломбарды и др.) и финансовые ресурсы (бюджетная система, внебюджетные фонды, финансы хозяйствующих субъектов и др.). В систему входят также государственные органы управления финансами, в том числе Центральный банк (Банк России), и финансовое право — совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере финансов.

3. Финансовый рынок — совокупность экономических отношений по купле-продаже финансовых ресурсов (денежных средств и иных финансовых инструментов). Он включает валютный, денежный и кредитный рынки, рынок страхования, рынок драгоценных металлов и фондовый рынок; все секторы финансового рынка находятся под надзором Банка России, который называют мегарегулятором финансового рынка.

1. Банком называют кредитную организацию, имеющую разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств и на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также на выдачу различных кредитов. Максимально широкий перечень финансовых услуг могут оказывать именно банки, а совокупность всех действующих банков и банковской инфраструктуры — это банковская система.

2. Коммерческие банки привлекают денежные средства во вклады, открывают и ведут банковские счета физических и юридических лиц, выдают кредиты, а кроме того, выполняют расчёты и переводы, обмен валюты, операции с драгоценными металлами, доверительное управление средствами клиентов, хранение ценностей. Однако им запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

1. Банковский вклад (его ещё иногда называют депозитом) — самый популярный и простой финансовый продукт для сохранения и приумножения сбережений: по договору банк получает от вкладчика сумму денег и обязуется вернуть её вместе с процентами по истечении оговорённого срока. Забрать деньги можно и до завершения срока вклада, но тогда вкладчик останется без процентного дохода. Все российские банки, привлекающие средства физических лиц во вклады, обязаны вступить в систему страхования вкладов: максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке.

2. Облигация — долговая ценная бумага, представляющая собой обязательство выпускающего (эмитента): государства, компании или другого юридического лица — вернуть инвестору сумму займа через определённый срок и выплачивать проценты за пользование этими средствами до погашения долга. В отличие от вклада, облигацию можно купить и продать на рынке в любой момент до даты её погашения, но цена может оказаться выше или ниже цены покупки; самыми надёжными считаются государственные облигации — облигации федерального займа (ОФЗ).

3. Акция — долевая ценная бумага, закрепляющая права владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, участие в управлении обществом и право на долю имущества компании в случае её ликвидации. Процентного дохода акция не имеет, а цены на акции колеблются гораздо сильнее цен на облигации, поэтому акции считаются более рискованным инструментом.

4. Паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа) можно купить вместо отдельных акций и облигаций и стать пайщиком: фонд представляет собой набор финансовых активов, купленных на деньги пайщиков, и пайщик заработает на продаже пая, когда и если пай вырастет в цене. Преимущество ПИФа в том, что это инструмент коллективного инвестирования, объединяющий средства многих людей и вкладывающийся в разные активы; за совсем небольшую стоимость пая (от 100 руб.) можно стать совладельцем, например, пакета акций, торгующихся на Московской бирже.

5. Индивидуальный инвестиционный счёт — специальный счёт гражданина у брокера, через который можно инвестировать в ценные бумаги и другие финансовые инструменты и который позволяет получать налоговые льготы.

6. Программа долгосрочных сбережений — инструмент создания накоплений, позволяет получать в течение 10 лет дополнительные взносы от государства, а также пользоваться налоговыми льготами. Начать получать ежемесячные выплаты можно через 15 лет с даты заключения договора.

7. Кредиты и займы — финансовые продукты в сфере заимствования: обычно потребность в них возникает, если семья покупает дорогостоящие товары длительного пользования (например, автомобиль) или квартиру. Ипотечный кредит — кредит под залог любой недвижимости, но обычно ипотекой называют кредит на покупку квартиры, залогом по которому становится сама квартира.

1. Риск финансовых вложений проявляется в том, что все финансовые продукты имеют свой риск, т. е. вероятна угроза потери денег: финансовых активов с нулевым риском не существует, но величина этого риска разная. Банк в случае банкротства может не вернуть вклад, но система страхования вкладов вернёт его в пределах суммы страхового возмещения. Акция или облигация может упасть в цене, и человек частично потеряет свои вложения, а инвестирование на заёмные средства, т. е. в кредит, может привести к тому, что человек потеряет намного больше, чем изначально вложил.

2. Основной индикатор уровня риска — ожидаемый доход: как правило, чем выше ожидания будущего дохода, тем выше риск, что что-то пойдёт не так. Эту мысль полезно запомнить, как пословицу о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. По уровню риска к наименее рисковым активам относятся наличные деньги, государственные облигации и банковский вклад, к умеренно рисковым — биржевые паевые фонды и корпоративные облигации, а к наиболее рисковым — акции и иностранная валюта, будущую стоимость которых предсказать очень непросто.

1. Пользоваться заёмными средствами целесообразно, когда заимствование даёт новые возможности, позволяет решить имеющиеся проблемы или является частью достижения запланированных целей, а домохозяйство ожидает увеличения своего дохода в будущем или платежи по долгам не сильно обременяют семейный бюджет. Кредит может оказаться полезным, если он позволяет в текущий момент покрыть те расходы, которые в будущем приведут к росту доходов (например, вложения в своё образование или развитие бизнеса). Оправданной может быть и покупка собственной квартиры с помощью ипотеки, но только при условии, что человек имеет стабильный доход и финансовую подушку безопасности на 3—6 месяцев, позволяющую вносить обязательные платежи, — иначе банк после обращения в суд может забрать заложенную квартиру.

2. Принимая решение о заимствовании, необходимо учитывать не только свои доходы, но и непредвиденные обстоятельства: увольнение, болезнь или кризис могут резко ухудшить финансовое положение. Важно, чтобы у заёмщика была твёрдая уверенность в том, что он справится с долгом: Банк России ограничивает выдачу кредитов и займов людям, которые тратят более 50 % своих доходов на выплаты по долгам, считая такое кредитование рискованным. Сравнивать кредитные предложения следует по полной стоимости кредита (ПСК), которая указывается на первой странице кредитного договора и включает все расходы, а не по рекламируемой процентной ставке.

1. Финансовая пирамида — мошеннический проект, организаторы (и некоторые участники) которого зарабатывают только за счёт привлечения новых участников. Традиционно пирамиды имитируют выгодные инвестиции (от имени банка или финансовой компании), а современные финансовые пирамиды могут изображать практически любой онлайн-бизнес: торговые площадки, онлайн-игры, кешбэк-сервисы.

2. Распознать финансовую пирамиду помогают её признаки: участникам обещают быстрый и лёгкий заработок, хотя, как правило, чем выше ожидания будущего дохода, тем выше риск; заработок участника зависит от того, сколько новых участников он привлечёт; вложиться в «прибыльный бизнес» предлагают срочно, не давая времени подумать. Насторожить должно и то, что у организации нет разрешения Банка России, под надзором которого находятся все секторы финансового рынка: пирамида относится к его нелегальным участникам. Мошеннические онлайн-проекты, как правило, работают всего несколько дней — их задача быстро собрать деньги вкладчиков и исчезнуть, поэтому вероятность успеть «выскочить» из пирамиды с прибылью близка к нулю.

Страхование — это способ защиты имущественных интересов физических лиц и организаций от рисков наступления определённых обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования. Как финансовую услугу его оказывают страховые компании: страхователь оплачивает страховку (страховую премию), а страховщик берёт на себя обязательство осуществить страховую выплату — при наступлении страхового случая возместить ущерб в пределах страховой суммы. Экономически страхование представляет собой создание резервного фонда на случай возможного ущерба. Предугадать кражу, поджог, болезнь, бытовые события или природные явления невозможно, поэтому страхование обеспечивает защиту от финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций, а если риск не реализуется, потраченная на страховку сумма окажется своеобразной платой «за спокойствие».

1. Объекты страхования — имущественные интересы физических лиц и организаций, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, с имуществом, а также с причинением вреда имуществу других лиц или личности. Страховать можно практически что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), в том числе арендуемое имущество, финансовые или предпринимательские риски.

2. В зависимости от объекта различают имущественное и личное страхование. Имущественное страхование охватывает риски, связанные с порчей или потерей имущества (например, каско), финансовые и предпринимательские риски и гражданскую ответственность; личное покрывает риски, связанные со здоровьем и продолжительностью жизни человека: это добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни.

3. Различают также обязательное и добровольное страхование. Самые известные примеры обязательного страхования в нашей стране — медицинское, пенсионное, социальное, ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности при использовании транспортного средства) и система страхования вкладов. Практически для каждого вида обязательного страхования можно дополнительно приобрести добровольную страховку — полис добровольного медицинского страхования, ДСАГО, страховку здоровья в поездке и т. д.

Мошенничество — хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием; самые распространённые его формы в финансовой сфере — кибермошенничество, финансовые пирамиды и деятельность других нелегальных участников финансового рынка. Чтобы обезопасить себя от финансовых мошенников, нужно соблюдать семь правил.

1. Помнить, что мошенники представляются сотрудниками государственных органов или попавшими в беду родственниками, пытаются вызвать вину, тревогу и особенно страх и торопят: требование принять решение срочно — повод прервать разговор.

2. Игнорировать подозрительные сообщения в телефоне и мессенджерах, не переходить по ссылкам внутри них.

3. Никому не передавать личные (номер телефона, домашний адрес и др.) и финансовые (номер карты и её реквизиты) данные: с их помощью злоумышленники незаконно получают доступ к счетам и картам и похищают средства.

4. Немедленно сообщать взрослым о подозрительных ситуациях.

5. Не поддаваться желанию быстро и легко заработать: опрос за денежное вознаграждение, беспроигрышная лотерея, вложение в «прибыльный бизнес» — частые приманки мошенников. Как правило, чем выше обещанный доход, тем выше риск: бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

6. Не пытаться заработать на финансовой пирамиде, даже если она выглядит как торговая площадка, онлайн-игра или кешбэк-сервис: такие проекты, как правило, работают всего несколько дней, и вероятность успеть «выскочить» из пирамиды с прибылью близка к нулю.

7. Не соглашаться получить на свою карту чужие деньги, чтобы переслать их дальше или снять в банкомате: так из человека делают дропа — крайнее звено в цепочке по похищению чужих денег. При расследовании дропу (или его семье) придётся вернуть в полном объёме прошедшую через его счета сумму, а его самого могут привлечь к уголовной ответственности.

Стать инвестором — значит вложить свободные деньги в финансовые инструменты, чтобы приумножить капитал. Сведения об этом удобно искать на сайте банка, услугами которого пользуется семья, по словам «инвестиции», «брокерское обслуживание», «индивидуальный инвестиционный счёт»; ниже — образец собранных сведений.

1. Индивидуальный инвестиционный счёт — специальный счёт гражданина у брокера, через который можно инвестировать в ценные бумаги и другие финансовые инструменты и который позволяет получать налоговые льготы. Открывают его у брокера (брокерское обслуживание есть у многих банков) по паспорту — в офисе или в мобильном приложении; большинство финансовых услуг становятся доступны гражданам после 18 лет, поэтому несовершеннолетнему инвестировать можно только с участием родителей.

2. Квалифицированный инвестор — статус, который брокер присваивает инвестору, если тот соответствует требованиям закона (размер активов, опыт операций, образование). Этот статус открывает доступ к более сложным и рискованным инструментам, а начинающий инвестор обходится без него, выбирая более простые и понятные вложения.

3. Инвестировать средства можно в облигации, акции, паи паевых инвестиционных фондов и другие финансовые инструменты, которые торгуются, например, на Московской бирже. Облигации приносят процентный доход, и самые надёжные из них — облигации федерального займа (ОФЗ); акции дают право на дивиденды и участие в управлении компанией, но считаются более рискованным инструментом; паи позволяют за совсем небольшую стоимость пая (от 100 руб.) стать совладельцем, например, пакета акций. Для долгосрочных накоплений подходит программа долгосрочных сбережений с дополнительными взносами от государства, а для сохранения сбережений — банковский вклад.

4. Риск финансовых вложений нужно оценить заранее: все финансовые продукты имеют свой риск, и, как правило, чем выше ожидания будущего дохода, тем выше риск. Поэтому инвестируют только свободные деньги, а не заёмные средства, и только имея финансовую подушку безопасности: инвестирование в кредит может привести к тому, что человек потеряет намного больше, чем изначально вложил.

5. Условия обслуживания тоже стоит выписать: за финансовые услуги клиенты выплачивают комиссии, поэтому размер комиссий брокера полезно сравнить с предложениями других финансовых организаций. Итог можно оформить короткой справкой: где открыть счёт, какие нужны документы, какие инструменты доступны и чем рискует инвестор.

1. Совет не расточать то, что можно сберечь, и не откладывать разумные траты учит равновесию: деньги не следует тратить бездумно, но и копить их ценой отказа от необходимого не стоит. Совет реалистичен, если планировать бюджет и контролировать доходы и расходы, как того требует финансовая безопасность: тогда видно, какая трата лишняя, а какая разумна. Разумными бывают даже крупные расходы, если они в будущем приведут к росту доходов, например вложения в своё образование.

2. Совет остерегаться мелких расходов предупреждает: небольшие траты, повторяясь, незаметно складываются в крупную сумму и могут подорвать бюджет, как маленькая течь топит большой корабль. Совет реалистичен и доступен каждому: учёт расходов сразу показывает, куда «утекают» деньги. Та же мысль верна и для кредита — плата за дополнительные услуги и комиссии заметно увеличивают его цену, поэтому сравнивать предложения нужно по полной стоимости кредита, а не по рекламируемой процентной ставке.

3. Совет никогда не тратить деньги, которых ещё нет, предостерегает от жизни в долг: кредит приходится возвращать с процентами, а если человек каждый месяц отдаёт за кредит или заём почти весь свой доход — это прямой путь к банкротству. Буквально выполнить этот совет удаётся не всегда: заимствование бывает оправдано, например ипотека при стабильном доходе и финансовой подушке безопасности на 3—6 месяцев или вложения в образование и развитие бизнеса, которые в будущем приведут к росту доходов. Поэтому реалистичнее понимать совет как запрет брать в долг ради сиюминутных желаний и сверх своих возможностей: недаром Банк России ограничивает выдачу кредитов людям, которые тратят более 50 % своих доходов на выплаты по долгам.

4. Совет тратить то, что осталось после сбережений, а не откладывать остаток после расходов меняет порядок действий: часть дохода откладывают сразу, как только он получен, а не надеются, что к концу месяца что-то останется. С этим можно согласиться: когда копят «что останется», денег часто не остаётся вовсе, а регулярные отчисления даже небольших сумм постепенно создают финансовую подушку безопасности. Совет реалистичен, если откладывать посильную часть дохода, чтобы на обязательные платежи денег хватало.

5. Совет беречь деньги смолоду говорит о том, что сбережения и вложения, сделанные в молодости, к старости становятся опорой, ведь во второй половине жизни заметную роль играет пассивный доход — например, дивиденды от акций или купоны от облигаций. Совет реалистичен: государство стимулирует использование индивидуального инвестиционного счёта и программы долгосрочных сбережений, которые могут быть ориентированы в том числе на формирование дополнительных пенсионных накоплений. Однако сами по себе деньги не «поберегут»: сбережения нужно защищать от рисков, ведь финансовых активов с нулевым риском не существует.